Перечень сомнительных операций по 115 фз

Закон о блокировках 115-ФЗ: справочник из 8 главных документов с описанием и ссылками на текст

[ БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА ]

“Вы можете не читать 115-ФЗ. Выживание не является обязанностью,” – это я перефразировала цитату американского ученого Деминга, которая в оригинале звучит так: “Вы можете не изменяться. Выживание не является обязанностью”.

Действительно, когда мы говорим о 115-ФЗ, речь идет о выживании, ведь антитеррористический закон дает банкам право практически лишить Вас бизнеса на основании всего лишь ПОДОЗРЕНИЯ и без обратного билета. Неопределенность и непонимание механизмов – пугают. Давайте погрузимся в тему 115-ФЗ быстро и эффективно, чтобы знать все подводные камни и чувствовать себя уверенно.

Добавьте себе в закладки этот мини-справочник

Законодательство, принятое в рамках 115-ФЗ поражает своим масштабом: только Банком России принято около 200 документов: информационных писем, положений, методических рекомендаций и указаний. Вот ссылка на их перечень на сайте ЦБ, но знать все не обязательно, я выбрала для Вас 8 основных. Их будет достаточно, чтобы разбираться в 115-ФЗ на уровне эксперта.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”

В законе 2 обязанности банка:

• фиксация сделок, подлежащих обязательному контролю (свыше 600 тысяч, если это сделки с наличными, с участием иностранных компаний, беспроцентные займы и т.п.) – ноэто не самое страшное, здесь как раз все понятно и четко прописаны критерии;
• фиксация сделок, которые носят сомнительный характер: ВОТ ЗДЕСЬ ПРОБЛЕМА ДЛЯ БИЗНЕСА, потому что аппарат банка не может реально оценить, сомнительная сделка или нет, просто кто-то кому-то не понравился и всем (ОСОБЕННО!!!добропорядочным компаниям) НАДО ПОБАИВАТЬСЯ.

ВНИМАНИЕ: Сомнительная сделка и подозрительная сделка – не синонимы!

Сотрудник банка видит операцию, которая ему показалась сомнительной, запрашивает документы и пояснения, а затем должен принять решение: классифицировать сделку, как подозрительную или нет. Если да, то банк отказывает в проведении операции, а сведения о ней направляются в Росфинмониторинг.

Не так страшна сама подозрительная сделка, как факт отказа по ней.

С лета 2021 года сведения об отказах, направляемые в Росфинмониторинг, собираются в единую базу и перенаправляются во все банки в качестве СТОП-ЛИСТа.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 02.03.12, №375-П

В документе приведены рекомендации для банков по разработке правил внутреннего контроля и программ идентификации, оценки риска, выявления подозрительных операций.

В соответствии с Положением решение в качестве квалификации операции в качестве подозрительной банк принимает САМОСТОЯТЕЛЬНО, но при оценке риска должно быть учтено не менее 2-х ступеней.

В приложении в Положению указано 125 типов подозрительных операций и их признаков.

Положение ЦБ РФ 550-П от 20.06.2021 “Положение о порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), и (или) расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом”

В положении 550-П описано, как работает СТОП-ЛИСТ, “черный список” или Список 550 (как называют его сотрудники банка по номеру положения).

Сомнительные и подозрительные операции — что это?

Обновлено 01.02.2021.

В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.

Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?

Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем  безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха.

Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?).

Ещё, оказывается, есть список территорий с повышенной террористической активностью, где любые операции также попадают под пристальный контроль:

Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит.

Очень неприятно остаться с заблокированной картой и отключенным интернет-банком, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции за покупку средства от простуды и за выложенную в соцсеть фотографию с каким-нибудь местным жителем.

Прежде всего, нужно понимать, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО невозможно, можно только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Чтобы понять всю суть данного законопроекта, достаточно прочитать всего несколько статей.

Статья 7, пункт 1.1

Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет.

Статья 7, пункт 14

Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию.

Статья 7, пункты 11 и 12

Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля.

Обратите внимание, что согласно 115-ФЗ в случае отказа в операции гражданско-правовая ответственность для банка не наступает. А вот в ст. 845 Гражданского Кодекса РФ говорится, что банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента:

Ещё в ГК РФ есть замечательная статья 3, которая утверждает, что нормы гражданского права, принятые в Федеральных законах не должны противоречить Кодексу:

Помимо права банка отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, в 115-ФЗ есть отдельный список операций, которые подлежат обязательному контролю.

Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю».

Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни:

1 Любые операции, сумма которых превышает 600000 рублей:

2 Внесение на счёт юридического лица наличных денежных средств:

3 Покупка или продажа наличной иностранной валюты:

4 Обычный обмен банкнот также попадает в список операций, подлежащих обязательному контролю:

5 Любой выигрыш в лотерее или на тотализаторе:

6 Сделка с любым недвижимым имуществом на сумму больше 3 млн рублей (непонятно, зачем нужен данный пункт, если в 1 пункте говорится, что любые операции больше 600000 рублей попадают под обязательный контроль):

Стоит отметить, что количество сообщений в Финмониторинг от банков о наличии подозрительных операций за год увеличилось в 2 раза:

Действительно ли подозрительные операции участились, или просто в когорту подобных операций добавились ранее неподозрительные операции благодаря более тщательному мониторингу?

Помимо «подозрительных операций», есть ещё термин «сомнительные операции». О том, что конкретно понимает Банк России под этим термином, можно узнать из письма от 4 сентября 2013 г. N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора»:

«Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Более или менее чёткий классификатор признаков, указывающий на «необычный характер» сделки можно посмотреть в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Перечень довольно большой, предлагаю каждому ознакомиться с ним самостоятельно, чтобы проникнуться всей сутью термина «сомнительные операции». Вот лишь некоторые интересные пункты из признаков, указывающих на необычность операций (которые могут послужить отказом в проведении операции или стать поводом для отключения от дистанционного банковского обслуживания):

1 Запутанный характер сделки, не имеющий экономического смысла (правда, непонятно, как определить степень запутанности и экономической осмысленности):

2 Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции:

3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (тарифы комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования):

4 Необоснованная поспешность в проведении операции:

5 Несоответствие операций, совершаемых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций (что конкретно имеется в виду — непонятно):

6 Операции станут сомнительными, если вы долго не предоставляете подтверждающие документы по ним, или если банк просто не сможет проверить предоставленную информацию:

7 Если вы откажетесь от операции, которая вызывает подозрение у банка, и захотите закрыть счёт, то это тоже вызовет подозрение:

8 Обналичивание возвращенных на счет денежных средств:

9 Сомнительной является операция, совершенная через ДБО, если банк заподозрил, что её совершают третьи лица (даже близкие родственники):

10 Очень забавный пункт с кодом 1199 «Иные признаки»:

11 Значительное увеличение суммы на счете с последующим переводом в другую кредитную организацию:

«Неожиданное» 🙂

12 Регулярные зачисления на счёт переводами с использованием электронных средств платежа с последующей обналичкой (сюда относятся всякие Qiwi-кошельки, Элекснеты, Яндекс Деньги и пр.):

13 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием или переводом:

14 Разбить крупную сумму операции (больше 600000 рублей) на более мелкие суммы в течение маленького промежутка времени не получится, т.к. для анализа «сомнительности» учитывается общая сумма всех операций за определенный промежуток времени:

15 Безналичное зачисление со своих счетов и последующее снятие также выглядит сомнительным:

16 Регулярные покупки с помощью банковской карты в сети интернет также подпадают под «сомнительные операции», причём на любые суммы:

17 Сомнительными операциями являются покупки лекарств, средств связи и продуктов длительного хранения:

В общем, как видите, практически любого клиента можно заподозрить в совершении «сомнительных операций». Нет чётких критериев, «регулярность» или «необычность» операций определяется самим банком.

Стоит отметить, что банки сами-то не очень заинтересованы отказывать клиентам в проведении операций, ведь так можно вообще всех распугать. Однако банки вынуждены следовать рекомендациям ЦБ РФ в плане выполнения 115-ФЗ, ведь несоблюдение этого закона довольно часто становится основанием отзыва лицензии у кредитной организации:

В последнее время на различных порталах появилось много отзывов клиентов, которым заблокировали карту, или отключили от ДБО, сославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115.

Причём, судя по описаниям ситуаций, при которых произошли подобные отключения, отказывают в проведении различных операций, в основном, невыгодным банку клиентам (это сугубо моё личное мнение).

Вот список операций, за злоупотребление которыми банк может отключить вас от ДБО, отказать в проведении операции и запросить дополнительные документы:

1 Частые обналичивания в банкоматах.
Я имею в виду не то, что наличные — это, в принципе, плохо, с точки зрения «антиотмывочного закона». Просто любое снятие средств с карты даже в собственных банкоматах для банка стоит дополнительных денег, которые выплачиваются платежной системе (небесплатна для банка даже ваша операция запроса баланса по карте).

А уж если банк позволяет своим клиентам снимать деньги бесплатно в чужих банкоматах, он несёт довольно существенные дополнительные потери (банкам-партнёрам платится соответствующая комиссия).

2 Частые банковские переводы.
Банки, которые предлагают бесплатные банковские переводы, теряют на этом деньги. Банк России обрабатывает безналичные переводы совсем не бесплатно:

Причём плата за перевод фиксированная, поэтому большое количество переводов на небольшие суммы банку очень невыгодно.

3 Частое использование бесплатного сервиса C2C.
Речь идёт о банках, которые позволяют бесплатно пополнять свои дебетовые карточки с карт других банков.

Бесплатно «стягивать» деньги можно на карты «Европлана», «Ренессанс Кредита», «Русского ипотечного банка», «Рокетбанка», «Кукурузу», «Тинькофф Блэк».

Данная операция бесплатна для вас, но не для банка. Вот, например, сколько возьмет НСПК «Мир» за сервис card2card:

Теперь посчитайте, во сколько вы обходитесь банку, если просто используете выданную карту (довольно часто это бесплатно, хотя производство карты банку стоит денег) просто для удобного пополнения с помощью бесплатного сервиса С2С и последующего бесплатного межбанка в другие кредитные организации или снятия в банкоматах.

Формально вы ничего не нарушаете, вы следуете тарифам и условиям, которые составил сам банк. Заставить вас совершать реальные покупки по карте никто не может.

Тут банку на помощь и приходит 115 ФЗ: банк начинает запрашивать у вас документы, отключает от ДБО, отклоняет операции. Найти повод очень легко.

В итоге вы вынуждены перестать пользоваться услугами данного банка, а кредитная организация, мягко говоря, не сильно и переживает по этому поводу.

Повторюсь, это всего лишь моё мнение, с которым любой может не согласиться и поспорить. Однако, как мне кажется, лучше всё-таки иметь в виду данный список «невыгодных банку операций» и не сильно нагружать ими какую-либо одну кредитную организацию.

— Заведите себе несколько карточек, откройте счета в нескольких банках, которые предлагают бесплатный межбанк и сервис бесплатного пополнения С2С.

— Откройте расходно-пополняемые депозиты в этих банках.

— Хотя бы иногда совершайте реальные покупки по «нужным» вам картам.

— Старайтесь не делать банковских переводов на крупные суммы.

— Не снимайте наличность сразу, дайте деньгам немного «отлежаться» в банке, например, на расходно-пополняемом вкладе.

Пускай вы немного потеряете в потенциальном процентном доходе (по сравнению с ситуацией, если бы вы сразу переправили деньги из транзитного банка в нужное место), зато сэкономите нервы, избежав спора с банком по поводу экономического смысла вашей операции и происхождения ваших денег. Не мелочитесь, дайте банку тоже немного на вас заработать 🙂

— Не забывайте правильно заполнять платёжные поручения. В графе «Назначение платежа» креатив лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. Если вы переводите деньги юридическому лицу, то постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.)

UPD: 01.02.2021
В последнее время идёт активное обсуждение статьи в «Коммерсанте» от 30.01.18 под громким заголовком «Подозрительных банковских клиентов смогут оставить без наличных». Портал banki.ru перепечатал эту новость под заголовком «Банки могут отказывать в выдаче вклада наличными при подозрении в легализации средств»:

Эксперты из статьи сошлись во мнении, что данное решение создает опасный прецедент, поскольку банки, испытывающие недостаток ликвидности, смогут удерживать средства добросовестных клиентов по надуманным основаниям.

Я, честно говоря, ничего особенного здесь не увидел. Клиент перевел со своего счета ИП в другом банке на свой счёт физлица в Сбербанке 56 млн рублей и на следующий же день решил получить их наличными. Вполне логично, что Сбер запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств. По результатам проверки банк предложил клиенту перевести деньги в банк-отправитель.

Сомнительные операции (список): что это такое, признаки по 115 ФЗ

Клиенты банка и некоторых других кредитно-финансовых организаций могут столкнуться с ситуацией, когда к их сделкам по счетам и картам со стороны менеджера возникает повышенный интерес.

Сотрудники объясняют это соблюдением Российского законодательства во исполнение закона противодействия легализации доходов и содействие терроризму. Поэтому они обязаны обращать внимание на сомнительные операции.

Но что это такое сомнительные операции, какие у них признаки и почему привычные сделки могут вызывать такой интерес, разъяснит Бробанк.

Что такое сомнительные операции

Любая банковская операция, транзакция или сделка, которая противоречит законодательству или производит впечатление заведомо невыгодной для клиента, называется сомнительной. При помощи таких распоряжений, отданных банку, гражданин или компания пытается вывести деньги с территории Российской федерации или избежать налогообложения.

Однако сомнение могут вызывать не только нелогичные операции или длинные цепочки пересылок средств. Даже самые обычные и повседневные сделки подлежат повышенному вниманию со стороны банка, если их сумма превышает 600 тысяч рублей или эквивалент в иностранной валюте. Этот предел установлен в ФЗ №115 от 07.08.2001 г.

Сотрудники банка обязаны не только выявлять сомнительные или необычные, с точки зрения бухгалтерских проводок, операции, но и классифицировать их. При этом специалисты анализируют:

• клиентские связи гражданина или компании, попадающей под подозрение;
• место регистрации клиента или его контрагента;
• территорию проведения транзакции.

Всем сотрудникам банков и других финансовых организаций доводят перечень стран, которые находятся на особом контроле. А также список компаний и лиц, которых подозревают в участии в отмывании денег, полученных преступным путем, либо в содействии терроризму.

По каким признакам операцию относят к сомнительным

Все безналичные операции в РФ проходят с участием банка или кредитных организаций, получивших лицензию от Центробанка. Не каждая транзакция проходит через «живого» специалиста.

Часть сделок, вызывающих сомнение, отслеживают специализированные встроенные системы. Но если операция проходит с участием сотрудника, то он может обратить внимания не некоторые особенности поведения.

А также другие характеристики сделки, вызывающие сомнения, например:

• клиент без объяснения причин отказывается предоставить сопроводительные или пояснительные документы по операции;
• владелец больших остатков на счетах проявляет излишнюю торопливость, когда подает документы на снятие наличных;
• клиент дает одновременно несколько платежных поручений на перевод крупных сумм разным получателям физлицам или непонятным конечным адресатам внутри страны или за пределы государства;
• держатель счета пренебрегает выгодными для него предложениями от банка и вносит частые корректировки в схемы перевода собственных средств;
• через расчетный счет проходят только транзитные операции без четкого назначения платежа и логического обоснования;
• поступают крупные суммы денег в одной или нескольких валютах от физических лиц, а потом в течение короткого времени их снимают со счета или переводят третьим лицам;
• клиенты просят провести платежи по логически противоречивой схеме по сравнению с аналогичными банковскими операциями;
• деньги уходя на счета зарубежных контрагентов, а от них не поступает товар, нет подтверждающих таможенных документов;
• компания или физическое лицо проводят сложный инструктаж для проведения стандартной операции, и только по единственно возможной схеме, отметая все предложенные альтернативы;
• отказ клиента предоставить сотрудникам банка полную информацию о его контрагенте, получателе средств;
• расхождение между родом деятельности компании и теми операциями, которые она проводит через свои расчетные счета;
• привлечение слишком большого числа посредников для участия в схеме традиционного перечисления средств между отправителем и получателем.

Эти признаки могут привести к тому, что к движению средств по счету такого клиента будет применен повышенный контроль. Ситуация усугубится, если ситуации принимают периодический характер либо встречаются в совокупности.

Список операций, относящихся к сомнительным

Общий перечень операций, которые относятся к сомнительным, перечислен в ст. 6 ФЗ №115. Закон постоянно обновляется и дорабатывается законодателями. Последняя редакция была принята 02.08.2021 года.

Если сделки проходят с наличными, то повышенный интерес вызывают:

• покупка и последующей перепродажей иностранной валюты и ценных бумаг;
• размен купюр иностранного государства одного номинала на банкноты другого достоинства;
• выдача со счетов средств, поступивших на предъявителя;
• выдача средств со счета юридического лица в непредусмотренных законодательствах случаях и на непонятные цели;
• перекупка или перепродажа доли в уставном фонде компании физическим лицом за наличный расчет.

Статус сомнительной будет присвоен также операциям зачисления, перевода денег, выдачи кредитов или безналичным сделкам с ценными бумагами. Это произойдет, если одна из сторон-участниц гражданин или компания, которые зарегистрированы в государстве, не выполняющей рекомендации ФАФТ.

В отношении счетов и вкладов сомнения вызовут транзакции, в которых:

• деньги отправляют в другую страну на анонимный счет физического лица;
• зачисление средств из-за рубежа на счет клиента в банке РФ происходит от неизвестного отправителя;
• зачисление и списание средств с расчетного счета компании, с момента регистрации которой в госреестре прошло меньше 3-х месяцев;
• оформление вклада на третье лицо с зачислением на счет наличных денег;
• открытие счета на предъявителя и внесение на него средств в сумме, превышающей 600 000 рублей.

Сомнительными будут признаны все операции с недвижимостью на сумму больше 3 млн. рублей. А при работе с движимым имуществом, под особым вниманием находятся такие сделки:

• передача в ломбард ювелирных украшений или лома драгметаллов;
• получение или предоставление беспроцентного займа;
• предоставление или получение имущества в лизинг.

Каждое кредитно-финансовое учреждение, которое проводит безналичные операции, обязано разрабатывать внутренние инструкции по соблюдению закона №115. А также назначать ответственных лиц или формировать отдел, который будет отслеживать все сделки, вызывающие сомнение в чистоте и прозрачности.

Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций

Кроме выявления и постановки на контроль операций, которые явно относятся к сомнительным, сотрудники банков обращают внимание на такие косвенные признаки:

• размер уплаченных налогов и полученной прибыли от основной хозяйственной деятельности и других нетипичных сделок;
• своевременную выплату заработной платы сотрудникам предприятия или ее полное отсутствие;
• размер заработной платы персонала — слишком низкий или слишком высокий уровень по сравнению с доходами компании;
• общий фонд заработной платы сотрудников, который не достигает МРОТ, исходя из среднесписочной численности;
• на счетах нет остатков, что несопоставимо с ежемесячным оборотом юридического лица;
• частичные перечисления по социальным выплатам при достаточности средств на балансе;
• нет логической взаимосвязи между поступлением денег и их расходованием;
• необоснованное резкое увеличение оборотов по счетам;
• поступление расчетов за товары и услуги без начисления НДС;
• отсутствие сделок и транзакций по расчетным счетам по прямому виду деятельности компании.

При выявлении таких признаков сотрудники банка обязаны уведомить внутренних отдел по противодействию легализации доходов и содействию терроризму.

На сайте Сбербанка размещено видео, где специалист четко описывает, какие операции вызывают повышенный интерес.

А также разъясняет, что следует четко отвечать на запросы специалиста иначе это может навредить бизнесу или определенному физлицу. Операции будут заблокированы или приостановлены.

Нормативный документ и полномочия сотрудников банка

ФЗ №115 от 07.08.2001 году описывает сомнительные сделки и действия экономических агентов при осуществлении контроля над транзакциями между гражданами и компаниями. В нем введены основные понятия, признаки и описаны действия при выявлении схем по легализации доходов и содействию терроризму.

Банки наделены определенными полномочиями в случае выявлении сомнительной сделки. Они могут:

1. Блокировать проведение операции. В этом случае сотрудник банка руководствуется характеристиками сделки и письмом №17 БК РФ от 2010 года. В нем регламентировано право финансового учреждения на приостановку транзакции.
2. Приостановить проведение операций на 2 дня по ФЗ №167, если возникают подозрения в чистоте и законности сделки.
3. Расторгнуть договор на банковское обслуживание. Такая инициатива может поступить при отсутствии движения по счетам больше 2-х календарных лет. Такое право предусмотрено в ст. 859 ГК РФ. Предварительно клиенту приходит уведомление о расторжении договора.
4. Заблокировать все средства на счетах. Это происходит на основании решения Межведомственного координационного органа, который признал основания для подозрения достаточными. В этом случае замораживается также имущество организации или физического лица.

В ситуации, когда гражданин или компания, по отношению к которой применены меры, не согласны с установленными ограничениями, они могут подать в суд. Центробанк постоянно публикует признаки, описывающие сомнительные операции, на которые банки должны обращать повышенное внимание.

Клавдия ТресковаАвтор статьи

Прошла очное обучение в ПГУ и получила диплом с отличием по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии». После окончания вуза работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

На Бробанке занимает должность эксперта в области финансовой грамотности посетителей.

Операции, подлежащие обязательному контролю 115-ФЗ

Операции, подлежащие обязательному контролю 115-ФЗ

Действующее у нас в стране законодательство устанавливает строгий контроль ряда финпроцессов, совершаемых компаниями, ИП и гражданами, имеющими статус самозанятых. Процесс регулирования регламентирует Федзакон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», принятый 07.08.2001.

Существует три категории финансовых процессов, которые контролируются данным законом. Каждая категории имеет свои особенности в связи с основными причинами, по которым необходимо контролировать эти операции. Такими особенностями становятся:

• специфика условий;
• установленная цена сделки;
• наличие информации о принадлежности одной из сторон к числу террористических или экстремистских организаций.

Сделки, требующие дополнительного контроля по причине условий

Согласно 6 статье 115-ФЗ, особого внимания с точки зрения правоохранительных органов требует ряд финансовых операций, которые удовлетворяют следующим условиям:

• сумма от 600 тысяч руб. и выше (в случае с валютой других стран расчёт производится по действующему курсу Центробанка РФ) – сумма обязательного контроля на основании закона 115-ФЗ;
• условия входят в определённый законодательством перечень (статья 2 115-ФЗ).

На основании ФЗ-115 дополнительному регулированию подлежит несколько финансовых процедур, а именно:

1. пополнение счёта организации путём внесения наличных;
2. снятие наличных, не относящееся к обычным статьям расхода компании;
3. обналичивание средств с корпоративных счетов;
4. осуществление операций с акциями и иными ценными бумагами (продажа, покупка, обмен);
5. обналичивание денег по чеку от имени гражданина иного государства;
6. обмен денежных купюр.

В рамках предотвращения незаконного отмывания денег был создан особый список рекомендаций, официально поддерживаемый в ряде стран мира.

Если одна из сторон сделки – это организации либо частные лица, относящиеся к стране, где данные рекомендации не приняты к обязательному исполнению, финансовая операция нуждается в дополнительном регулировании.

В частности, повышенное внимание проявляется к следующим видам операций:

• переводам между разными счетами;
• зачислению наличных на счета граждан и организаций;
• оперированию ценными бумагами (осуществление обмена, продажи).

Помимо этого, законом отдельно контролируются такие процедуры, как:

1. осуществление переводов на счета в зарубежных банковских организациях;
2. открытие сберегательного счёта по документам, представленным третьими лицами;
3. финансовые операции со счёта юридического лица, зарегистрированного менее 3 месяцев назад;
4. осуществление операций со счёта, неиспользуемого на протяжении длительного периода.

Повышенный контроль производится в отношении целого ряда финансовых операций, проводимых частными лицами. В этой группе можно выделить:

• сделки, в которых задействовано ценное имущество (продажа, покупка, залог);
• осуществление страховых выплат либо их получение;
• оформление лизинга;
• переводы со счёта некредитной организации;
• получение выигрыша в казино, на тотализаторе и т. д.;
• займы без процентов.

Операции, контролируемые вследствие цены сделки

Вместе с вышеперечисленными операциями обязательному контролю на основании закона 115-ФЗ подлежат следующие процедуры:

• продажа, покупка, обмен, дарение недвижимости и иного имущества, стоимость которого составляет от 3 миллионов рублей;
• приобретение имущества стоимостью более 1 миллиона рублей некоммерческими организациями;
• траты некоммерческих организаций в размере от 1 миллиона рублей;
• движения средств в размере более 50 миллионов рублей по счетам предприятий, имеющих стратегическое значение для страны;
• поступление или списание суммы в размере от 600 000 рублей со счетов исполнителей гособоронзаказа.

Контроль по причине особенностей сторон

Любые финансовые операции должны особо контролироваться, если существует информация о причастности хотя бы одной из сторон к террористической или экстремисткой организации. Все известные данные о причастности субъектов к терроризму размещены на официальном портале Росфинмониторинга и находятся в открытом доступе.

Подозрительные операции

Благодаря СМИ понятие «подозрительные операции» часто связывается с проблемой противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём.

Поэтому честные граждане, как правило, уверены в том, что в их действиях нет ничего противозаконного, они не совершают никаких подозрительных сделок, а значит, не столкнутся с трудностями.

На самом деле чёткого перечня финансовых операций, которые могут вызвать подозрения правоохранительных органов, не существует, однако есть некий список рекомендаций, на которые принято опираться при осуществлении контроля подозрительных операций по 115-ФЗ.

Стоит учитывать, что подозрительными могут показаться даже самые безобидные действия, совершаемые гражданами, начиная от покупки медикаментов или туристических товаров и заканчивая денежными переводами друзьям или родственникам. Чтобы не иметь проблем с законом, нужно знать основные требования законодательства и брать во внимание возможные последствия транзакций и других финансовых операций:

• при пополнении счёта банк может запросить сведения о происхождении денежных средств, однако нигде не указывается, какой путь получения будет считаться законным, – это остаётся на усмотрение соответствующей службы;
• клиенты банковских организаций обязаны предоставлять всю необходимую информацию о себе по требованию банка;
• банки имеют право в любой момент отказать в выполнении любой операции без объяснения причины.

При этом стоит знать, что статья 845 ГК РФ устанавливает, что банки не имеют права контролировать использование клиентом его денежных средств, однако отказ от проведения операции не влечёт за собой никакой правовой ответственности.

Сомнительные операции

Наряду с понятием «подозрительные операции» часто употребляется термин «сомнительные операции» на основании закона 115-ФЗ. В отличие от первой категории финансовых процессов определение сомнительных операций законодательно конкретизируется. Под ними понимаются процедуры, обладающие такими характеристиками, как:

• не совсем обычный характер сделки;
• признаки отсутствия экономического смысла;
• неочевидные цели совершения сделки.

Целью сомнительных операций могут быть незаконное обналичивание денег, вывоз капитала за рубеж, укрывательство от налогов, поддержка коррупционеров, экстремистов и другие противозаконные действия.

На основании данного определения сомнительными могут быть признаны следующие операции:

1. сделки на сумму более 600 000 рублей;
2. операции с недвижимостью стоимостью 3 млн рублей и выше;
3. операции с иностранной валютой;
4. обмен купюр (в особенности большого количества банкнот разного достоинства);
5. получение выигрыша в лотерею, казино и иные азартные игры;
6. частые денежные переводы различным лицам;
7. частое снятие наличных в банкомате.

Многие из этих действий рядовые граждане выполняют ежедневно.

Они не противозаконны в прямом смысле этого слова, но могут в некоторых случаях стать причиной возникновения подозрений со стороны контролирующих органов, в результате чего проводится дополнительная проверка.

В качестве меры безопасности банк может заморозить счёт, заблокировать карту, если действия гражданина или юридического лица покажутся подозрительными.

Отметим, что за последний год количество обращений от банков о наличии сомнительных операций возросло в два раза по сравнению с прошлогодними данными.

Признаки сомнительных операций по 115-ФЗ

Полный перечень критериев, по которым можно определить сомнительные операции, достаточно объёмный. Предлагаем для ознакомления лишь некоторые из них:

• запутанный характер сделки и отсутствие экономического смысла (при этом чёткие параметры определения уровня запутанности не обозначаются);
• поспешность при оформлении сделки, а также, напротив, большие задержки при представлении необходимых документов;
• повышенное внимание к сохранению конфиденциальности личных данных;
• незаинтересованность в выборе иных условий заключения сделки даже при наличии более выгодных предложений;
• несоответствие операций общей рыночной практике (крайне размытая формулировка затрудняет понимание);
• отмена операции, показавшейся банку сомнительной (даже если вы решаете не заключать сделку, сам по себе данный факт также считается подозрительным);
• быстрое обналичивание средств, возвращённых на счёт;
• совершение дистанционных финансовых операций (у банка могут возникнуть подозрения, что такие действия осуществлялись третьими лицами);
• регулярное совершение покупок в онлайн-магазинах;
• покупка медикаментов, а также продуктов питания с длительным сроком годности, средств связи, радиотехники;
• периодические пополнения счёта с онлайн-кошельков и платёжных сервисов;
• периодическое поступление крупных сумм без подтверждения происхождения перевода.

Каждая из вышеперечисленных сомнительных операций имеет свой собственный цифровой код обязательного контроля по ФЗ-115. Данные коды используются для обозначения конкретных признаков, обнаруженных службой безопасности при проверке той или иной сделки. Список, повторяемся, далеко не полный.

Если подробно изучить его, становится понятно, что многие действия могут быть совершенно безобидными, их практически ежедневно совершает большая часть населения страны.

Поэтому от предъявления обвинений в выполнении финансовых операций сомнительного характера по большому счёту не застрахован никто.

Отдельного внимания заслуживает интересный пункт с кодом 1199 «Иные признаки».

Опираясь только на текст закона, невозможно в точности установить, какие именно признаки нелегального использования средств подразумеваются в подобных обстоятельствах.

Поэтому трактовки этого пункта могут различаться в каждом конкретном случае. Чтобы разобраться в ситуации и защитить свои права, без квалифицированной помощи не обойтись.

Консультация специалиста

В результате необходимости проведения контроля финансовых операций могут возникнуть разного рода сложности. В связи с недостаточно чёткими формулировками закона нередко складываются ситуации, когда легальные операции вызывают подозрения.

Как поступить в этом случае, как отстоять свои интересы? Обращайтесь к нам за профессиональной помощью. Специалисты сервиса Unblock.money разбираются во всех тонкостях федерального законодательства и имеют обширную практику решения подобных вопросов.

Мы предоставим вам консультацию, обрисует ситуацию максимально сжато и доступно, разберёмся во всех нюансах и поможем решить проблему.

28.06.2021