Аннуитетный и дифференцированный платеж при досрочном погашении кредита

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.

Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.

Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.

Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

• ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
• СК – сумма кредита;
• ПС – годовая процентная ставка;
• КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

• НП – начисленные % в периоде;
• ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
• ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.

Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

• Россельхозбанк;
• Петрокоммерц;
• Газпромбанк;
• Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.

Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.

Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

• какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
• на какой срок и какая нужна сумма;
• какой суммой вы располагаете на текущий момент;
• как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.

Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.

Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.

Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.

Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(5 3,80 из 5)
Загрузка…

Александр Овчаренко. E-mail: ovcharenko@vzayt-credit.ru.

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

• Процентную ставку по кредиту.
• Срок кредитования.
• Условия досрочного погашения задолженности.
• Условия участия в страховой программе.
• Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

• платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
• распределение частей тела кредита неравное;
• в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
• график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

• платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
• тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
• на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

• снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
• досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2021 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Погашение кредита дифференцированными платежами

Время чтения 5 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи.

Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования.

И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной.

Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня.

А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно.

Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы.

Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать.

Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты.

Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов.

Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.

2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности.

   В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.

3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок.

   Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.

4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны.

Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей.

В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

Кредитный калькулятор дифференцированных платежей: расчет дифференцированных платежей по кредиту

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредитной задолженности неравными частями, при этом каждый раз на сумму оставшегося долга насчитывается процент.

Общий ежемесячный платёж постоянно уменьшается благодаря тому, что начисляемые проценты сокращаются таким образом, что первый взнос всегда оказывается самым большим, а последний, наоборот, наименьшим. Дифференцировать выплаты, как правило, предлагается клиентам, оформляющим долгосрочные кредиты, например, ипотечный.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту произвести непросто, поэтому лучше доверить это специалисту, либо воспользоваться кредитным калькулятором на первом экране этой страницы.

Стоит отметить, что ежемесячный платёж каждый раз будет разным. Чтобы грамотно рассчитать его, удобно использовать специальный онлайн калькулятор.

В указанном конкретном случае, это должен быть именно калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. При этом банк также обязуется выдать заёмщику график платежей по кредиту.

Несоблюдение продуманного графика влечёт за собой накопление задолженности и увеличение процентной ставки.

Расчёт с помощью калькулятора онлайн

Мы не станем описывать простые элементы нашего кредитного калькулятора, главное, что Вам надо знать, что по умолчанию наш кредитный калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж, а для расчёта именно дифференцированного платежа используйте соответствующий тумблер.

Шаг первый. Для минимального расчёта без дополнительных требований, Вам требуется заполнить всего 3 строки ввода: сумма платежа, процентная ставка и срок кредитования. Основываясь на этих данных, Вы уже сможете получить правильные результаты расчёта.

Если Вы получили одинаковую сумму ежемесячного платежа, вернитесь к первому экрану страницы и переключите тумблер с аннуитетного к дифференцированному платежу. В чём разница между дифференцированным и аннуитетным кредитом, мы рассказали в этой статье.

Шаг второй. Укажите единоразовые и ежемесячные комиссии. Вообще, о скрытых комиссиях в 2021-2021 году уже говорить не приходиться.

Банки отказываются это мелкого текста в договоре, а напрямую обязывают Вас использовать страхование жизни или вводят комиссию “за обслуживание счёта”.

Шаг третий. Мы предусмотрели возможность изменяемой ставки и досрочного погашения.

Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков, а досрочное погашение используют почти все.

Воспользуйтесь дополнительным блоком досрочного погашения для правильного расчёта Вашего кредита. Мы исключили комиссию за досрочное погашение, так как этот функционал перестал быть актуальным.

Если Вы столкнулись с проблемой расчёта, отсутствием нужной функции в нашем кредитном калькуляторе, Вы можете написать нам в социальной сети . Мы обязательно обратим на это внимание и постараемся оперативно помочь с расчётами.

Расчёт дифференцированного платежа по кредиту. Нажав кнопку “Рассчитать”, Вы получаете подробный график платежей. Используйте дополнительные функции для сохранения графика или отправьте его на электронную почту. Это лучший способ сравнить полученный график платежей с графиком, представленным в банке.

Самостоятельный расчёт кредита

Чтобы самостоятельно провести расчёт дифференцированного платежа по кредиту, необходимо понимать из чего он состоит. Есть две основные части: первая – кредитное тело, вторая – проценты, начисляемые на остаток каждый месяц. Как уже говорилось, сумма “тела кредита” делится на равные части. Размер долей же зависит от продолжительности кредитования.

Допустим, кредитный срок составляет 12 месяцев, а сумма займа – 240 тысяч рублей. Несложно посчитать, что раз в месяц клиенту нужно будет отдавать в банк по 20 тысяч, причём это только тело (сумма без процентной надбавки). Указанная посчитанная сумма не меняется на протяжении всего выплатного периода. Однако, возможны исключения:

• Заёмщик пишет заявление о необходимости продления кредита;
• Происходит частичное досрочное погашение задолженности.

В обоих случаях у банковских сотрудников появляется возможность дифференцировать сумму займа иначе. Перед продлением срока займа или досрочной выплатой, рекомендуется провести соответствующие подсчёты, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Что касается ситуации с процентами, то они, как уже говорилось, будут постоянно изменяться. Если каждый платёж проходит своевременно и в полном объёме, процентная ставка каждый месяц уменьшается. При не соблюдении схемы выплат – увеличивается. Сам же дифференцированный платёж имеет простую формулу:

ДП = ОЗ / КП+ ОЗ х МС, где

ДП – Дифференцированный платёж;

ОЗ – Остаток задолженности по кредиту;

КП – Количество оставшихся месяцев для погашения кредита;

МС – Месячная ставка по кредиту. Рассчитывается простым делением Вашей кредитной ставки на 12.

Не всё так просто, как кажется? Говоря простым языком, мы уже отметили, что наиболее удобный вариант – использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту.

Для этого достаточно выполнить простую манипуляцию: берём общую сумму задолженности и делим на количество месяцев, в течение которых она должна быть погашена. Таким образом, получается тело займа, то есть основной платёж.

Что касается процентов, то изначально их размер устанавливается банком. Дальнейшие процентные изменения посчитать несложно, так как с уменьшением долга они также будут становиться меньше. Непосредственно размер взноса определяется путём прибавления установленных процентов к непогашенной задолженности.

Преимущества дифференцированного кредита

Взять кредит с подобной схемой выплат, заёмщиков в основном побуждает постепенная минимизация финансовой нагрузки. Момент важный особенно для тех, кому необходим долгосрочный займ. Кроме того, итоговый размер переплаты окажется значительно меньше, нежели при любых других выплатных схемах.

Главное убедиться, что сотрудники банка изначально всё правильно и прозрачно рассчитали. Для проверки можно использовать сторонний кредитный калькулятор. Некоторые дифференцируют сумму и начисляемую надбавку по специальным формулам (процесс трудоёмкий
и требующий полной концентрации внимания).

Главное преимущество дифференцированного кредита – это погашение в большей степени основной суммы долга или “тела кредита” и в меньшей степени погашение процентов. За счёт начисления процентов именно на оставшуюся сумму долга, Вы получите постоянно уменьшающийся ежемесячный платёж.

Недостатки дифференцированного кредита

Главный недостаток дифференцированного кредита – это большие суммы ежемесячного платежа за первые месяцы кредита.  Для большего понимания, мы рассмотрим несколько простых примеров:

Пример №1. Вы взяли ипотеку на 20 лет в размере 4 000 000 рублей. Вам, безусловно, повезло и процент по кредиту составил 9,5% годовых. Первый платёж по кредиту составит 48,333 рублей, а последний 16,798 рублей. А переплата по кредиту составит 3 815 000 рублей. А при аннуитетном платеже 4 948 000 рублей.

Пример №2. Вы взяли потребительский кредит 400 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Процент не маленький, но и не самый большой. По статистике кредитных брокеров, процент по потребительскому кредиту на конец 2021 и начало 2021 года составляет от 15 до 30% годовых. При дифференцированном кредите переплата составит 183 000 рублей, а при аннуитетном 209 442 рублей.

Краткий вывод. Дифференцированный кредит всегда был выгоден клиенту с высоким показателем дохода, поэтому многие банки отказались от дифференцированного типа кредита.

К примеру, в банке ВТБ этой возможности нет с 2014 года, а в Росбанке с 2021. Аннуитетный платёж стал символом кредитования, когда доход банка значительно больше, а клиент получает меньший и одинаковый ежемесячный платёж.

Это снижает финансовую нагрузку на заёмщика и делает кредиты наиболее популярными.   

Стоит напомнить, что перед каждым взносом рекомендуется не только самостоятельно дифференцировать остаток и проверять расчеты, но и обращаться за помощью к банковским сотрудникам.

Также учтите, что первые платежи могут достигать до половины вашего ежемесячного заработка.  Если самостоятельно рассчитать и дифференцировать выплаты вам всё же сложно, воспользуйтесь кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Наш сайт гарантирует стопроцентную точность расчёта.

Дифференцированный платеж по ипотеке: особенности, отличия от аннуитетного

При оформлении ипотечного кредита график может быть составлен по одной из двух схем: аннуитетной или дифференцированной. Чаще всего банки применяют аннуитетную схему платежей, так как она более понятна заемщику и выгодна для самого кредитора. Дифференцированный платеж по ипотеке встречается гораздо реже, но с точки зрения переплаты он более выгоден для заемщика.

Для начала разберемся, что такое аннуитетные платежи

Если при составлении графика платежей вы видите, что каждый месяц вам нужно будет отдавать банку одну и ту же сумму, перед вами именно аннуитетный график. Практически все кредиты выдаются именно по такой схеме, это касается и ипотечных ссуд.

Особенности анниутетного платежа:

1. Его сумма всегда одинакова.
2. Платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. В самом начале выплаты большая часть платежа — проценты.
3. В начале выплаты ипотеки и примерно до середины графика заемщик погашает максимальную часть процентов, только после этого начинает серьезно уменьшаться основной долг.

При этой схеме графика платежей проценты начисляются на остаточную задолженность. Так как остаточная задолженность с каждым месяцем уменьшается, уменьшается и суммарное количество процентов в каждом последующем ежемесячном платеже.

Что такое дифференцированный платеж по ипотеке

При дифференцированной схеме погашения ежемесячный платеж будет каждый раз меняться, он будет постепенно снижаться. В начале выплаты заемщик вносит самый большой ежемесячный платеж, по окончанию погашения ипотеки по графику платеж будет минимальным.

Особенности дифференцированного платежа:

1. Каждый следующий ежемесячный платеж меньше предыдущего.
2. Платеж состоит из процентов и части основного долга: часть основного ключевого долга уменьшается, а процентов постоянно становится меньше.
3. Большая часть процентов закрывается в первой половине срока выплаты, основной долг при этом уменьшается равномерно: к середине выплаты ипотеки заемщик закроет ровно половину основной задолженности (при аннуитетной схеме только треть или даже четверть).

Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке: что лучше?

Нельзя сказать, что одна схема явно лучше другой. Для одного заемщика будет более удобным аннутетный график, для другого дифференцированный.

Преимущества дифференцированной ипотеки:

• переплата меньше;
• досрочное погашение при такой схеме более выгодное;
• долговая нагрузка ежемесячно снижается.

Минусы дифференцированной схемы:

• изначально на заемщика ложится весомая долговая нагрузка, первые платежи самые большие;
• из-за большой долговой нагрузки в начале сложнее получить одобрение банка, критерии к платежеспособности заемщика выше;
• разный по размеру ежемесячный платеж, что не всегда удобно.

О реальных цифрах

Финансовое различие схем гашения будет лучше видно на реальных цифрах. Для этого возьмем обычный ипотечный кредит, который оформляется не в столице. Пусть это будет жилищная ссуда, при которой в кредит уйдут 2 млн. рублей, под ставку 9,5% годовых, на срок 15 лет.

Если это будет аннуитетная схема:

1. Ежемесячно заемщик будет вносить строго по 20884 рубля.
2. Состав первого платежа: 5051 — на гашение основного долга, 15833 — проценты.
3. Если получить ипотеку в июле 2021, то основной долг интенсивно начнет закрываться только в марте 2026 (часть основного долга в платеже начнет преобладать над процентами). Через 7,5 лет основной долг уменьшится только на 690 000 рублей.
4. Переплата составит 1 759 209 рублей.

Если это будет дифференцированная схема:

1. Сумма первого ежемесячного платежа — 26 944 рублей, к середине срока выплат он составит 18852, последний платеж — 11 199 рублей.
2. В составе каждого ежемесячного платежа 11 111 рублей идут на закрытие основного долга.
3. Если оформить ипотеку в июле 2021, то соотношение процентов и основного долга сравняются в декабре 2022 года, то есть через 4 года 5 месяцев.
4. Переплата составит 1 432 917.

Вывод: самое важное преимущество дифференцированного графика платежей при ипотечном кредите — меньшая переплата. В примере выше видно, что переплата будет на 327 000 меньше, чем при аннуитетной схеме.

Если вести речь о досрочном погашении ипотечного кредита

Если сравнить аннуитет платежи при досрочном погашении ипотеки с дифференцированными выплатами, то вторые будут более выгодны для заемщика.

При досрочном погашении заемщику нужно погасить тело основного долга, проценты при этом списываются.

Но основной долг при аннуитетной схеме сокращается медленно, поэтому может оказаться так, что вы платили ипотеку несколько лет, а при желании закрыть ее досрочно выяснится, что основной долг практически не уменьшился.

1. Если график аннуитетный. При желании погасить ссуду досрочно через 3 года заемщик должен будет отдать сумму основного долга — 1 860 964, через 5 лет — 1 699 063, через 10 лет — 981 399.
2. Если график дифференцированный. При желании закрыть ипотеку досрочно через 3 года заемщик должен будет заплатить банку 1 588 889 рублей, через 5 лет — 1 588 889, через 10 лет — 655 556.

Как видно, суммы для досрочного погашения на одинаковых сроках и разных видах графика кардинально отличаются. Гасить досрочно дифференцированную ипотеку гораздо выгоднее, заемщик сэкономит около 300 000 рублей.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Если у вас есть возможность закрыть ипотеку досрочно, то в любом случае лучше это сделать. При любом сроке все равно есть проценты, которые будут списаны банком при закрытии ссуды раньше срока. Но учитывайте, что закрытие досрочно при такой схеме гораздо более актуально в первые годы действия кредитного договора, когда прошло не больше трети срока выплаты.

При закрытии позже, во второй половине периода выплаты, вы сильно удивитесь, когда банк укажет вам на сумму оставшегося долга. Например, при той же ипотеке в 2 млн. сроком на 15 лет под 9,5% половина ключевого долга будет выплачена только через 118 месяцев, то есть почти через 10 лет.

Если полное досрочное гашение на ранних сроках невозможно, подумайте, как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные. В этом случае есть смысл регулярно делать частичные досрочные гашения.

Тем самым вы каждый раз будете уменьшать размер основного долга, соответственно, будут уменьшаться и проценты. Даже небольшое частичное досрочное гашение позволит значительно сэкономить на переплате.

В каком банке есть дифференцированные платежи по ипотеке

Поискав, в каком банке выдаются ипотеку с дифференцированными платежами, вы увидите, что предложений крайне мало. Банки предпочитают не работать по такой схеме по нескольким причинам:

1. При аннуитетной схеме прибыль больше.
2. Больше рисков для кредитора. Заемщик может не справиться с большой долговой нагрузкой в первые годы выплаты дифференцированной ипотеки: первые платежи будут примерно на 20-30% выше, чем при аннуитетной схеме.

На сегодня ипотеку с дифференцированными платежами выдают только два банка — Газпромбанк и Россельхозбанк. Другие крупные ипотечные банки применяют аннуитетный платежный график. Но есть смысл изучить предложения региональных банков. Вполне возможно, что среди них найдутся те, которые работают с обеими схемами.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

• платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
• распределение частей тела кредита неравное;
• в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
• график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

• платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.

• тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
• на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

• снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
• досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2021 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме: